- Po rozwodzie wobec banku nadal odpowiadacie solidarnie aż do aneksu ze zwolnieniem lub do całkowitej spłaty i listu mazalnego.
- Kolejność działań: najpierw zgoda banku na przejęcie długu albo sprzedaż z promesą, następnie notariusz i wnioski do księgi wieczystej.
- Próg zdolności: cel DTI ≤ 35–40% po przejęciu; opóźnienia > 30 dni obniżają ocenę obu osób w BIK.
- Plan awaryjny: przy odmowie banku: dodatkowy współkredytobiorca, nadpłata i wydłużenie okresu, refinansowanie, albo sprzedaż.
- Dziś zrób: pobierz z banku zaświadczenie o saldzie, policz DTI, zarezerwuj spotkanie o przejęciu długu i przygotuj komplet dokumentów.
Po rozwodzie bank nadal traktuje obie osoby jako dłużników solidarnych, dopóki nie podpisze aneksu z przejęciem długu przez jedną stronę albo dopóki kredyt nie zostanie spłacony w całości. Zmiana właściciela w księdze wieczystej nie usuwa hipoteki; zabezpieczenie trwa do listu mazalnego. Zastanawiasz się, czy wybrać przejęcie, sprzedaż, czy najem i wspólną spłatę oraz co zrobić w razie odmowy banku?
Słowniczek kluczowych pojęć
Co dzieje się z kredytem po rozwodzie i kto odpowiada za raty?
Jeśli podpisaliście umowę we dwoje, bank egzekwuje pełną spłatę od dowolnego współkredytobiorcy. Twoje ustalenia z byłym małżonkiem nie wiążą wierzyciela. Przykład: rata 3 000 zł, brak wpłaty przez 2 miesiące, wpis w BIK trafia do obu. Dług sprzed ślubu jednej osoby pozostaje jej zobowiązaniem, chyba że dołączenie drugiej nastąpiło aneksem. Hipoteka zabezpiecza wierzytelność, dlatego zmiana właściciela nie eliminuje odpowiedzialności wobec banku. Wniosek: pierwszy ruch wykonujesz w banku, a nie w sądzie.
Jakie scenariusze masz po rozwodzie: przejęcie, sprzedaż, najem i wspólna spłata?
Przejęcie kredytu wymaga pełnej oceny zdolności i czystej historii BIK. Sprzedaż z całkowitą spłatą zamyka zobowiązanie i kończy hipotekę po liście mazalnym. Najem i wspólna spłata działa przejściowo, gdy czynsz pokrywa ratę, a rozliczenia są jasne. Przykład: saldo 420 000 zł, cena 520 000 zł, koszty 20 000 zł → zostaje 80 000 zł do podziału. Czynsz 2 700 zł, rata 3 000 zł → dopłata 300 zł i obowiązkowa umowa rozliczeń, aby uniknąć sporów i negatywnych wpisów w BIK.
| Opcja | Warunek | Czas | Ryzyko |
|---|---|---|---|
| Przejęcie kredytu | DTI ≤ 35–40%, czysty BIK | 1–4 tygodni | Odmowa banku |
| Sprzedaż i spłata | Cena ≥ saldo + koszty | 2–8 tygodni | Ryzyko czasu/wyceny |
| Najem i wspólna spłata | Czynsz ≈ rata | 1–2 tygodni | Spory i wpisy w BIK |
Jak uzyskać zwolnienie z długu i co zrobić, gdy bank odmawia? Twój plan B i C
Zwolnienie z długu następuje po pisemnej zgodzie banku i zwykle po aneksie zmieniającym strony umowy. Bank ocenia dochody, stabilność, DTI, BIK i zabezpieczenie. Jeśli dostajesz odmowę, zastosuj sekwencję działań.
- Dodatkowy współkredytobiorca lub poręczenie (np. rodzic, nowy partner).
- Nadpłata kapitału, aby obniżyć ratę i DTI; dopiero potem ponowna analiza.
- Wydłużenie okresu kredytowania w ramach zasad produktu, aby obniżyć ratę.
- Refinansowanie w innym banku – trudniejsze przy jednym kredytobiorcy, ale możliwe przy dobrej zdolności i historii.
- Sprzedaż nieruchomości i spłata salda – ostateczność, gdy zdolność jest niewystarczająca.
- Wynajem długoterminowy jako pomost, z jasnym podziałem kosztów, funduszem na remonty i procedurą windykacji czynszu.
Jak wygląda aneks, nowacja oraz cesje po rozwodzie i jakie dokumenty przygotować?
Aneks zmienia strony umowy i zakres odpowiedzialności, czasem także parametry spłaty. Nowacja wygasza stare zobowiązanie i tworzy nowe; stosowana rzadziej. Po zmianie właściciela i stron zaktualizuj cesję polisy mieszkaniowej oraz uposażonych w polisach na życie. Kolejność: decyzja banku → aneks/akt → wnioski do KW → polisy i cesje. Standardowy komplet: wniosek o zmianę stron, dokumenty dochodowe, odpis KW, polisy i cesje, wyrok/ugoda; przy sprzedaży dodatkowo zaświadczenie o saldzie i promesa wykreślenia hipoteki. Orientacyjnie: analiza banku 1–4 tygodni, wpisy KW 2–8 tygodni.
Czy podział majątku u notariusza usuwa obowiązek spłaty i jak działa hipoteka?
Podział majątku reguluje, komu przypadnie mieszkanie, jednak hipoteka trwa do wykreślenia na podstawie zgody banku. Zmiana właściciela nie ogranicza praw wierzyciela do egzekucji z nieruchomości. Przy dodatkowych zabezpieczeniach, jak pełnomocnictwo do rachunku czy cesja wynagrodzenia, bank może wymagać ich odnowienia po zmianie stron. Zachowaj porządek: decyzja banku, akt notarialny, wnioski do KW, aktualizacja polis i cesji.
Ugoda notarialna czy podział sądowy: „Złote Klauzule” do postanowienia
Ugoda notarialna przyspiesza porozumienie, a podział sądowy porządkuje je w razie konfliktu. Żadne z nich nie zwalnia automatycznie z długu wobec banku. Umieść w dokumencie precyzyjne postanowienia, które ułatwią ścieżkę bankową.
Umieść w dokumencie precyzyjne postanowienia, które stanowią mapę drogową dla Was i dla banku, eliminując ryzyko przyszłych nieporozumień.
Jak rozwód wpływa na zdolność, BIK i ubezpieczenia oraz jak zbudować nowy budżet?
Jedna pensja przy tej samej racie zwiększa DTI i ryzyko płynności. Ocenę przy przejęciu przejdziesz jak nowy wnioskodawca. Każde opóźnienie na wspólnym kredycie trafia do BIK obu osób. Zaktualizuj cesję polisy mieszkaniowej i uposażonych w polisach na życie. Mini kalkulacja: rata 3 000 zł, dochód netto 7 000 zł, koszty 3 200 zł → pozostaje 800 zł. Nadpłata 50 000 zł może obniżyć ratę do ok. 2 650 zł i DTI do ok. 38%. Utrzymuj terminowość przez kolejne miesiące przed złożeniem wniosku o przejęcie.
Jak rozliczyć wkład, dopłaty i nakłady oraz jakie koszty i podatki uwzględnić?
Rozliczenia majątkowe: wkład własny ze wspólnego majątku, spłacony kapitał w małżeństwie i nakłady z majątku osobistego dokumentujesz wyciągami i fakturami. Przykład: wkład 120 000 zł, spłacony kapitał 80 000 zł, wartość 600 000 zł, saldo 420 000 zł → czysta wartość 180 000 zł do podziału, dalej korygujesz o nakłady osobiste.
Plan działania krok po kroku: od wyroku do finalnych wpisów w KW
Ustal strategię: przejęcie, sprzedaż, czy najem i wspólna spłata. Zbierz dokumenty i policz DTI. Złóż wniosek w banku: przejęcie długu albo sprzedaż z promesą wykreślenia hipoteki. Po decyzji podpisz aneks lub akt, złóż wnioski do KW i zaktualizuj polisy oraz cesje. Rekomendacja warunkowa: gdy jedna strona ma stabilną zdolność i czystą historię – przejęcie; gdy brak zdolności lub konflikt – sprzedaż i zamknięcie kredytu.
Checklista – krok po kroku
- Pobierz z banku zaświadczenie o saldzie i listę dokumentów.
- Policz DTI i rezerwę płynności; cel: rata ≤ 35–40% dochodu netto.
- Zdecyduj: przejęcie długu czy sprzedaż z promesą wykreślenia hipoteki.
- Ustal w ugodzie terminy, podział rat do decyzji banku oraz plan awaryjny przy odmowie.
- Po decyzji podpisz aneks/akt, złóż wnioski do KW, zaktualizuj polisy i cesje.
- Sprawdź DTI i pobierz Raport BIK.
- Zbierz dokumenty dochodowe i złóż wniosek o przejęcie długu.
- W razie odmowy: nadpłata, wydłużenie okresu, współkredytobiorca.
- Uzgodnij cenę minimalną i terminy.
- Pobierz zaświadczenie o saldzie i promesę z banku.
- Podpisz umowę przedwstępną, a przy akcie spłać saldo w pierwszej kolejności.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Bank dochodzi spłaty od Ciebie, bo odpowiadacie solidarnie. Twoje BIK również ucierpi. Zwrotu wpłat możesz dochodzić cywilnie.
Tak. Ocena obejmuje stabilność dochodu, DTI, inne zobowiązania, historię BIK i zabezpieczenie.
Zazwyczaj od kilkuset do ok. 2000 zł, plus koszty notarialne i sądowe związane z KW.
Tak. W razie braku porozumienia złóż do sądu wniosek o zniesienie współwłasności; sąd może nakazać sprzedaż i podział środków po spłacie.
Nie. Orzeczenie reguluje własność między Wami, lecz wobec banku nadal jesteście dłużnikami solidarnymi do aneksu.
Zwykle 2–6 miesięcy: analiza banku 1–4 tygodni, wpisy w KW od kilku tygodni do kilku miesięcy.
Tak, jeśli wartość rynkowa przewyższa saldo kredytu. Spłata dotyczy udziału w „czystej” wartości, czyli nadwyżki wartości nad długiem.
Źródła
- KNF – Rekomendacja S (06/2023)
- BIK – Raport BIK i informacje dla konsumentów
- GOV.pl – akty prawne i informacje urzędowe
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 25 września 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Treści nie obejmują każdej sytuacji. Decyzje konsultuj z licencjonowanym pośrednikiem kredytu hipotecznego lub ekspertem finansowym, na przykład Expander lub NOTUS. Część linków ma charakter partnerski, bez kosztu dla Ciebie. Ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
