- Tak, po upadłości konsumenckiej możesz dostać kredyt, jeśli postępowanie jest zakończone, KRZ jest czysty, a w BIK widać świeżą, pozytywną historię.
- W hipotekach banki stosują LTV ≤ 80%, a do 90% tylko z dodatkowymi zabezpieczeniami (Rekomendacja S, 06/2023).
- BIK: opóźnienia do 5 lat, pozytywne dane przy zgodzie do 5 lat, przetwarzanie statystyczne do 12 lat nie wpływa na decyzję.
- Konsekwencja dla Ciebie: bez ciągu terminowych spłat i niskiego DTI rośnie marża albo pojawia się odmowa.
- Co zrobić dziś: zamów Raport BIK, sprawdź KRZ, przygotuj odpis postanowienia i zbuduj 6–12 miesięcy pozytywnych spłat.
👤 Od eksperta: przejście przez upadłość to finansowy restart, nie koniec drogi. Jako ekspert przeprowadziłem wielu klientów przez proces odbudowy wiarygodności. Liczy się metoda, dyscyplina i spójna dokumentacja – poniżej dostajesz plan krok po kroku.
Po upadłości konsumenckiej uzyskanie kredytu jest możliwe, jeśli zakończyłeś postępowanie i udokumentujesz wiarygodność w BIK oraz KRZ. Bank ocenia ryzyko według wytycznych KNF, relacji LTV/DTI oraz stabilności Twojego dochodu. Chcesz skrócić drogę od oddłużenia do decyzji pozytywnej i uniknąć błędów, które blokują wniosek?
Czy po upadłości konsumenckiej można otrzymać kredyt i od czego to zależy?
Tak, kredyt po upadłości konsumenckiej jest dostępny, o ile postępowanie zakończyło się prawomocnie, a rejestry pokazują trwałą poprawę. Decydują: czysty KRZ, brak świeżych zaległości, stabilny dochód i bezpieczne DTI. W hipotekach banki stosują wytyczne Rekomendacji S (06/2023): LTV standardowo ≤ 80%, do 90% z dodatkowymi zabezpieczeniami. Przykład: dochód netto 8 000 zł, bieżące raty 1 600 zł → DTI 20%. To poziom uznawany za bezpieczny, jeśli Raport BIK nie zawiera świeżych opóźnień, a w KRZ widnieje potwierdzenie zakończenia postępowania.
- Dochód netto: 8 000 zł
- Suma rat: 2 000 zł
- DTI = 2 000 / 8 000 = 25% – poziom akceptowalny.
Ile czeka się po zakończeniu upadłości na bezpieczny wniosek o kredyt?
Ustawa nie określa sztywnej karencji. Termin wyznacza świeża wiarygodność: czysty KRZ, uporządkowany Raport BIK i sekwencja terminowych płatności. Praktyczny rytm: od razu po prawomocnym zakończeniu sprawy zamów BIK, popraw błędy u źródła, następnie zbuduj 6–12 miesięcy punktualnych spłat na małych produktach. Jeśli celem jest hipoteka, dołóż czas na zgromadzenie wkładu ≥ 20% i komplet dokumentów nieruchomości. Wniosek składasz, gdy spełniasz warunki LTV/DTI i w rejestrach nie ma świeżych negatywnych danych.
BIK – widoczność danych: opóźnienia do 5 lat (gdy opóźnienie > 60 dni oraz po uprzedzeniu przez instytucję z 30-dniowym wyprzedzeniem), pozytywne dane przy zgodzie do 5 lat, przetwarzanie statystyczne do 12 lat bez wpływu na decyzję.
- Miesiąc 0: uzyskaj odpis postanowienia sądu i sprawdź KRZ.
- Miesiące 1–3: uporządkuj Raport BIK, koryguj błędy u źródła, bez nowych zapytań.
- Miesiące 3–6: buduj ciąg terminowych spłat, wykorzystanie limitów < 30%.
- Miesiące 6–12: utrzymuj niski DTI, przygotuj wkład ≥ 20%.
- Po 6–12 miesiącach: złóż kompletny wniosek (KRZ czysty, BIK uporządkowany, LTV ≤ 80%).
Jak bank ocenia zdolność po upadłości i jakie rejestry oraz wskaźniki sprawdza?
Bank sprawdza KRZ i BIK, a także przyjmuje parametry z wytycznych KNF: LTV, standard kosztów utrzymania, DTI i bufor stopy w kalkulacji zdolności. Przy okresowo stałej stopie stosuje się minimalny bufor 2,5 p.p. (UKNF, 02/2023), przy zmiennej bank zakłada wyższy bufor zgodny z własną polityką. Analityk ocenia ciągłość dochodu, stabilność umowy oraz nietypowe zdarzenia w wyciągach. Liczne zapytania kredytowe w krótkim czasie to sygnał alarmowy.
| Dochód netto | DTI | Sygnalizacja |
|---|---|---|
| 8 000 zł | ≤ 25% | zielone – bezpieczny poziom |
| 8 000 zł | 25–40% | żółte – kontroluj koszty, porządkuj limity |
| 8 000 zł | > 40% | czerwone – najpierw popraw DTI |
To ramy praktyczne stosowane przez banki i wynikające z ostrożnościowego podejścia; nie stanowią progu ustawowego.
Jak krok po kroku odbudować historię kredytową w BIK po upadłości?
Uporządkuj dane i pokaż przewidywalność. Zamów Raport BIK, skoryguj błędy u źródła, ujednolicić adresy i dane kontaktowe. Wprowadź nawyki: karta z małym limitem 2 000–3 000 zł, wykorzystanie < 30%, pełna spłata w terminie, rachunki przez stałe zlecenia. Dodaj drobną sprzedaż ratalną i zamknij zbędne limity przed wnioskiem. Po 6–12 miesiącach masz twarde dowody na zmianę zachowań finansowych, co wzmacnia punktację i decyzję.
| Mit | Fakt |
|---|---|
| Po upadłości kredyt jest zablokowany na lata. | Prawo nie zakazuje kredytu po zakończeniu postępowania. Decyduje wiarygodność i parametry ryzyka. |
| Dane z BIK znikają natychmiast po spłacie. | Opóźnienia widać do 5 lat; dane statystyczne do 12 lat bez wpływu na decyzje. |
| Wkład 10% zawsze wystarczy. | LTV do 90% wymaga dodatkowych zabezpieczeń zgodnie z Rekomendacją S (06/2023). |
Jakie dokumenty i zaświadczenia przygotować oraz skąd je uzyskać?
Przygotuj pakiet zamykający przeszłość i potwierdzający stabilność: odpis postanowienia sądu o zakończeniu/wykonaniu planu (sąd lub KRZ), Raport BIK z historią spłat i zapytań, zaświadczenie o dochodach lub dokumenty działalności, PIT, potwierdzenia ZUS/US, wyciągi bankowe. Przy hipotece dołącz KW, operat, umowę przedwstępną, potwierdzenie wkładu. Dodaj krótką oś czasu z datami zdarzeń – analityk szybciej odtworzy chronologię, a Ty ograniczysz dopytania.
Na jakie rodzaje kredytów realnie liczyć po upadłości: gotówkowy, konsolidacyjny, hipoteczny, z zabezpieczeniem?
Najpierw produkty o mniejszym ryzyku: karta/limit z małym limitem albo nieduża gotówka, które budują pozytywną ścieżkę spłat. Konsolidacja porządkuje raty i obniża DTI, jeśli masz kilka zobowiązań. Hipoteka wymaga stabilnych dochodów, LTV w granicach Rekomendacji S, czystego KRZ i dobrej historii po oddłużeniu. Dodatkowe zabezpieczenie, takie jak blokada środków czy ubezpieczenie niskiego wkładu, obniża ryzyko banku i ułatwia decyzję.
Jakie warunki, koszty i zabezpieczenia są typowe oraz co sprawdzić w umowie?
Bank kompensuje wyższe ryzyko marżą, dodatkowymi zabezpieczeniami i krótszym okresem finansowania. W hipotece obowiązuje reżim LTV i bufor stopy w liczeniu zdolności (zob. stanowisko UKNF, 02/2023). Sprawdź pełny koszt: prowizję, ubezpieczenia, wycenę, opłaty sądowe i notarialne. Gdy LTV > 80%, pojawia się ubezpieczenie niskiego wkładu lub inne zabezpieczenie. Zwróć uwagę na klauzule o warunkowym uruchomieniu (np. po dostarczeniu odpisu z KRZ), monitoringu kont oraz możliwości wcześniejszej spłaty bez nadmiernych opłat.
Dochód: 8 000 zł, raty: 1 600 zł → DTI 20%. Kwota 200 000 zł, marża wyższa o 0,8 p.p. zwiększa koszt odsetek w 1. roku orientacyjnie o 1 600–1 900 zł.
Jak zwiększyć szanse na decyzję pozytywną i jak wygląda realny case?
Połącz cztery wektory poprawy: dochód (umowa bezterminowa, ciągłość JDG), DTI (spłać drobne raty, zamknij zbędne limity), wkład (celuj w ≥ 20%) i współkredytobiorcę z czystym BIK i stabilnym dochodem. Dołącz narrację zmiany: co doprowadziło do upadłości, jakie wdrożyłeś procedury kontroli budżetu, jak utrzymujesz terminowość. Złóż komplet dokumentów jednorazowo, najlepiej równolegle do kilku banków.
Pan Tomasz, informatyk, zakończył plan spłaty w 01.2024. Od razu uporządkował BIK i przez 8 miesięcy budował historię na karcie z limitem 3 000 zł przy wykorzystaniu < 30%. We 09.2024, z wkładem 25% i DTI 30%, uzyskał kredyt hipoteczny. Kluczowy był list wyjaśniający przyczyny dawnych problemów oraz spójna dokumentacja zmian w budżecie.
Jakie alternatywy rozważyć i kiedy ponownie aplikować po odmowie?
Rozważ konto oszczędnościowe z automatycznym przelewem na cel, pożyczkę zabezpieczoną lokatą albo wyższy wkład po okresie oszczędzania. Po odmowie wracaj z wnioskiem po usunięciu przyczyny i zebraniu kilku miesięcy pozytywnych spłat. Jednoznaczna rekomendacja: najpierw porządek w BIK i KRZ oraz stabilny dochód przez 6–12 miesięcy, potem aplikacja; inaczej mnożysz zapytania i obniżasz scoring.
Jak przejść od upadłości do kredytu w 5 krokach
- Uzyskaj odpis postanowienia zakończenia/wykonania planu (sąd/KRZ).
- Zamów Raport BIK, popraw nieprawidłowości u źródła, unikaj nowych zapytań.
- Zbuduj 6–12 miesięcy terminowych spłat na małych produktach; trzymaj limity < 30%.
- Przygotuj wkład ≥ 20%, obniż DTI do bezpiecznego poziomu.
- Złóż kompletny wniosek, gdy KRZ jest czysty, a LTV ≤ 80%.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Tak, jeśli postępowanie jest zakończone, KRZ czysty, po oddłużeniu masz pozytywną historię i parametry LTV/DTI mieszczą się w polityce banku.
Prawo nie narzuca karencji. Realnie złóż wniosek po 6–12 miesiącach pozytywnych spłat i uporządkowaniu BIK oraz KRZ.
Opóźnienia do 5 lat (przy opóźnieniu > 60 dni i po 30-dniowym uprzedzeniu), pozytywne dane przy zgodzie do 5 lat; przetwarzanie statystyczne do 12 lat bez wpływu na decyzję.
Celuj w wkład ≥ 20%, czyli LTV ≤ 80%; wyższe LTV wymaga dodatkowych zabezpieczeń zgodnie z Rekomendacją S.
Utrzymuj wykorzystanie limitów < 30%, spłacaj terminowo, zamknij zbędne produkty i unikaj wielu zapytań naraz.
KRZ, BIK, ciągłość i źródło dochodu, DTI, LTV oraz wyciągi. Istotna jest spójna narracja i brak świeżych zapytań.
Po usunięciu przyczyny i zebraniu 3–6 miesięcy pozytywnych spłat. Złóż kompletny wniosek jednorazowo.
Źródła
- Prawo upadłościowe – Dz.U. 2025 poz. 614 (ISAP)
- Krajowy Rejestr Zadłużonych – portal publiczny (MS)
- KNF – Rekomendacja S, 06/2023 (PDF)
- UKNF – stanowisko ws. oceny zdolności i bufora stopy, 02/2023 (PDF)
- BIK – zasady i okresy przetwarzania danych
- BIK – ocena punktowa (scoring)
- NBP – publikacje i raporty stabilności systemu finansowego
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 25 września 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Treści nie obejmują każdej sytuacji. Decyzje konsultuj z licencjonowanym pośrednikiem kredytu hipotecznego lub ekspertem finansowym, na przykład Expander lub NOTUS. Część linków ma charakter partnerski, bez kosztu dla Ciebie. Ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
